支付业务背景知识梳理之二: 支付与清算

支付、清算和结算

支付: 社会经济活动所引起的货币债权转移的过程, 通俗点来说, 一般是指发生发生交易 A 付钱给 B 的交互行为, 包括交易 & 清算 & 结算.

随手 yy 一个案例: 王大妈在菜市场花 5 元买了两把小白菜, 买小白菜是交易, 两把小白菜需要 5 元是清算, 王大妈付给商贩 5 元是结算.

银行是支付结算资金清算的中介机构.

资金清算(百科)可以认为是结算进行之前, 双方交换和计算支付指令(例如转账命令), 通过汇总和轧差(PS: 读 ga cha, 第一声), 建立最终结算头寸.

支付结算(百科)狭义上来说, 包括货币给付和资金清算, 将清算过程产生的待结算头寸分别在双方进行处理, 完成资金转移.

一般在支付活动中, 同一家银行内账户资金往来直接结算便可, 而涉及不同行之间账户资金往来的, 则需先清算再结算.

结算是清偿商务活动中债权债务的最终结果, 清算是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一种过程.

对交易单结算称为正向结算, 对退款单结算称为反向结算.

支付清算体系

《大额支付系统和小额支付系统有什么区别?》 这篇知乎中, Allen Chen 的回答非常详细和清晰.

对照这篇文章, 罗列了一些知识点:

  • 支付 对应交易的信息流.
  • 清算 对应交易的资金流, (PS: 这里的清算个人理解是, 还包括结算)
  • 支付清算体系 解决了两个问题: 信息流转 & 资金流转.

一、晋商的票号支付体系

  • 汇票 & 账本作为信息载体解决了信息流
  • 镖局运输金银解决了资金流

二、现代银行基于同业头寸清算

老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量, "以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币, 然后你再拿着银票到我家取金币, 作为回报我也允许你的客户到我家取金币".

  • 银行之间相互开户, 即备付金账户, 又叫存款准备金, 专门用户清算同业头寸.
  • 一家银行需要在所有银行开户, 才能实现通存通兑.

一直到 1984 年之前, 国内银行都是参照这一套来实现跨行交易, 每家银行都相互开户, 相互做清算.

三、全国手工联行

1984 年, 央行确立备付金系统: 所有银行都可以在央行设立备付金账户, 由央行统一结算.

但是, 限制于当时的客观条件还不太成熟, 所以央行提出要商业银行: 自成联行系统, 跨行直接汇通, 相互发报移卡, 及时清算资金.

  • 自成联行系统: 同一家银行总行和分行称为"联行系统", 同一联行内的资金结算自己做.
  • 跨行直接汇通: 跨银行能直接汇款, 自行结算还是央行结算都可以.

这个阶段称为全国手工联行时期.

四、全国电子联行(EIS)

央行清算中心在 1990 年成立, 专门为金融机构提供支付清算服务, 这个中心包括:

  • NPC, National Process Center, 国家金融清算中心
  • CCPC, City Clearing Processing Center, 城市清算处理中心.

1991 年, 全国电子联行系统(EIS)开始试运行, 专门负责处理异地(跨行 & 同行)资金清算和资金划拨.

以深圳建行汇款至北京工行为例, 图示如下:

  • 报文通信和卫星通信解决了信息流
  • CCPC 和 NPC 解决了资金流

五、中国现代化支付体系(CNAPS)

  • 1991 年 10 月开始, 中国开始建设中国现代化支付体系 CNAPS(China National Automatic Payment System).
  • 2002 年, 大额实时支付系统(HVPS)投产.
  • 2005 年, 小额批量支付系统(BEPS)投产.
  • 2010 年, 网上支付跨行清算系统(超级网银)投产. PS: 这已经属于二代 CNAPS 了.
  • 2013 年, 央行的第二代 CNAPS 正式投产运行.

二代 CNAPS 应用系统架构图如下:

更多细节可以参考第二代支付系统介绍.

详细说明一下大小额系统以及超级网银的对比, 如下表:

支付系统 大额实时支付系统 小额批量支付系统 超级网银
工作时间 工作日 8:30 - 17:00 7 * 24 小时, 每天 16:00 日切 7 * 24 小时
限额 无限额 5w (节假日、周末提升到50w) 5w
到账时间 2 小时到账, 或者顺延下个工作日 2 小时到账 5w 以下实时到账
其他 接入不限于银行

拿我们常见的场景为例:

场景 信息流 资金流
银行柜台 大小额系统 大小额系统
手机网银 大小额系统 + 超级网银 大小额系统 + 超级网银
ATM 机 银联处理 银联通过大额系统完成
POS 机 银联处理 发卡行和收单行之间由银联经过大额系统完成, 收单行和商户之间由银联通过小额系统完成

具体银联在中间扮演的角色, 留待后文详述.

延伸阅读

  1. 银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程?
  2. 大额支付系统和小额支付系统有什么区别?
  3. 第二代支付系统-智库百科
  4. 中国的支付清算体系是怎么玩的?
  5. 中国现代化支付系统(CNAPS)和中国银联下面的跨行支付系统是一回事儿吗?