支付业务背景知识梳理之四: 第三方支付和银行接口

第三方支付

第三方支付机构, 是指通过和用户、银行签约, 提供第三方支付服务的独立机构.

第三方支付, 是第三方支付机构提供的服务, 是一种支付渠道, 用户通过这个渠道/媒介完成支付.

以一个典型的支付过程为例:

用户在711消费, 通过微信客户端提供的支付功能, 发起支付, 微信支付系统通过银行将用户银行卡的钱转移到自己的银行账户, 再通过清结算将这钱转移到711的银行账户.

微信支付系统的主体, 财付通公司, 是第三方支付机构.

微信客户端提供的支付功能, 即通常所说的微信支付, 是第三方支付.

第三方支付一般包含但不限于下面这些支付方式:

  • 支付网关模式, 所谓网关, 即指路由跳转, 第三方支付平台决定跳转到哪家银行或者支付机构处理, 支付完成后再跳转回到第三方支付平台. 支付网关模式集成简单, 减少商户集成银行网关的成本, 对商户来说更便利.

  • 账户支付模式, 用户必须在第三方支付平台注册账户, 并且通过网银或者其他方式往账户充值, 以后消费时直接从账户里扣钱. 对第三方支付平台来说, 账户支付模式更有吸引力, 因为可以沉淀资金, 增强用户黏性, 但同样合规和监管风险会比较大.

  • 快捷支付模式, 同样, 用户也必须在第三方支付平台注册用户, 并通过与平台签订协议的方式完成银行卡绑定, 每次支付时, 第三方支付平台验证用户身份后直接调用银行的快捷支付接口, 从用户银行卡里扣钱完成支付. 这种方式对对用户的体验很好.

银行开放接口

第三方支付后端都是对接的银行, 银行目前开放的接口大概有四类:

一、POS收单接口: 适用线下POS机.

二、网银接口: 适用第三方支付机构的网关模式, 直接跳转到银行的网银界面, 需要用户开通网银.

三、快捷支付接口: 适用第三方支付机构的快捷支付模式, 对第三方支付机构要求高, 第一次支付时需要在第三方支付平台完成实名绑卡(姓名, 身份证, 银行卡和银行预留手机号等), 不需要用户开通网银, 支付中验密在第三方支付平台内部完成, 非常方便.

四、代扣接口: 用户, 银行, 第三方支付机构完成三方签约之后, 第三方支付可以调用代扣接口从用户签约银行账户里扣钱. 代扣接口的权限很大, 对第三方支付机构的资质要求最高, 一般只开放水电等民生类公司.

目前市面上大多数的互联网第三方支付机构(如微信支付, 支付宝等), PC端对接的主要是"网银接口"和"快捷支付接口", 移动端对接的更多是"快捷支付接口".

延伸阅读

《万字长文,详解线上线下收单业务(一):第三方支付》