支付业务背景知识梳理之五: 收单业务

什么是收单业务

收单业务, 是指收单机构向商户提供的银行卡交易, 本外币资金结算等服务.

通俗点说, 就是消费者在商户刷卡消费, 收单机构通过银行将消费者的资金在规定周期内结算给商户, 并从中分润一定比例的手续费.

收单业务一个典型信息流如下:

涉及的各个角色说明:

  • 持卡人, 就是消费者, 银行借记卡或者信用卡的持有者.
  • 商户, 和收单机构签约, 使用收单机构提供的收单服务的商家, 例如711便利店、天虹超市等.
  • 发卡行, 持卡人的银行卡所属的发行银行.
  • 收单机构, 即上文所描述的, 为商户提供收单服务的机构.
  • 卡组织, 还可以是清算中心, 常见的卡组织有银联电子、万事达、Visa等.

收单业务线下和线上有所区别, 下面分类说明.

线下收单

线下收单, 是指收单机构提供POS机、自助消费终端等线下设备, 持卡人通过这些设备刷卡消费, 完成交易. 线下收单机构一般包括: 商业银行、银联商务和第三方支付(例如拉卡拉、快钱等).

一、商业银行收单

  • 直连POS, POS终端直接与银联系统相连接. 持卡人的消费请求会通过银联电子中转到发卡行处理, 银联电子T+1做跨行的清结算, 即前文展示的信息流. 发卡行、收单行、银联会一起分润手续费, 传统比例是 7:2:1. 如果发卡行就是收单行, 则是 9:1, 发卡占90%. (因为直连银联电子, 所以哪怕是同一家银行, 也要给银联电子交过路费)
  • 间连POS, POS连到提供机具的商业银行主机系统. 如果发卡和收单不同行, 和直连POS基本没区别. 如果发卡和收单是同一家银行, 可以不用走银联电子中转, 这里费率会有所变化, 因为只有发卡行一家收手续费.

二、银联商务收单

由银联商务与商户进行签约,收单主体是银联商务. 银联商务会为商户在银行(即收单行)开设一个收款账户, POS的消费请求会通过银联商务到银联电子, 再分发到发卡行处理, 最终会结算到商户的收款账户内. 同样, 分润手续费的各方也包括了发卡行、收单行和银联.

三、第三方支付机构收单

第三方机构需要获得央行发布的支付许可证(银行卡收单类). 商户与第三方支付机构签约. 一般来说, 第三发支付机构需要在合作银行开设备付金存管账户, 和银行间做清结算用. 信息流中, 如果发卡行就是合作银行, 则银行内部处理, 否则通过银联转发. 这里, 会有银联、第三方支付收单机构、发卡行、收单行四方分润手续费, 即常说的“四方模式”.

线上收单

线上收单, 是指收单机构提供基于(移动)互联网的支付平台, 持卡人通过网络支付平台完成沙卡消费, 完成交易. 线上收单机构国内最大的两家: 支付宝和微信支付.

线上收单和传统线下收单比, 差异较大:

  • 线下收单行和发卡行不同行时, 需要通过银联电子做转发处理, 线上收单机构的平台现在能直接转到发卡行处理, 不再需要走银联.
  • 线下收单行和发卡行不同行时, 通过银联电子做跨行清结算, 线上收单机构可以通过合作银行与发卡行互设头寸(或者其他方式), 搞定清结算, 也不再需要银联处理.

从这两点可以看出, 线上收单机构, 即是收单机构, 又是收单行, 还做了跨行的清结算, 在收单业务过程中, 只有发卡行和第三方支付机构分润手续费, 完全颠覆了卡组织的“四方模式”, 咬了一大口银联的蛋糕 :)

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