说说断直连

背景

前文中曾提到,传统的银联收单业务是按四方模式来运作的,各个角色如下:

  • 清算机构 - 银联电子,即庄家,清楚的知道每一笔交易明细,掌控游戏规则
  • 商户
  • 收单机构 - 银联商务
  • 发卡行
  • 用户 - 银联卡持卡人

当支付宝和微信支付崛起之后,牌桌发生了变化:一样的牌,换了庄家,基本不带银联玩儿了。以微信支付为例:

上图是一个商户直连的情况,对商户门槛还比较高,街边卖红薯的大叔肯定是搞不定的。于是,就出现了普通服务商和从业机构。

  1. 普通服务商本质是给商户服务的,帮商户接入微信支付或者支付宝,自己还上不了牌桌。当然,忙也不是白帮的,是要赚服务费的,还可以从庄家那里拿不少佣金。

  2. 从业机构,是指银行,或者有金融许可证的支付机构,如拉卡拉。他们也是能上牌桌的人,坐的是收单机构的位子,但问题在于他们一旦坐上了桌,就成了“二清”。

风险

当任何事情量级大到一定程度之后,就不再是事情本身这么单纯了,何况支付还是一项涉及民生的大事。

换个角度思考下,一个不受监管的庞然大物,居然还是掌握在几家民营公司手里,还了得!

怎么办?央妈赶紧制定了各项法规,组建国家队,全方位加强监管。

网络支付断直连

国家成立了一支新国家队网联,并且通过209号文规定:支付机构的网络支付业务不能直连银行,只能通过网联平台完成,且 2018.6.30 之前要迁移完成。

收单断直连

281号文和296号文中规定: 收单断直连,什么意思?微信支付也好、支付宝也好,不能直接通过银行或者支付机构收单,必须通过银联或者网联,且 2018.4.1 之前要改造。

个人观点

从上面两个图可以看出,微信支付和支付宝的前后已经被国家队完美切断。每笔交易的明细,每笔资金的来往,尽在央妈监管之中。至此,央妈终于可以稍微放点心了。

我们还慢慢发现,牌桌上的庄家,已经不完全是微信支付和支付宝了,还得算上国家队兄弟。虽然这俩兄弟也只是刚上牌桌,勉强卡住身位,但毕竟手持尚方宝剑,后续只会进一步挤占牌桌空间。